Retirar de mi Afore vs. pedir un crédito sobre nómina. ¿Cuál me conviene?
Tu Afore es la cuenta de ahorro para el retiro que se utiliza en la vejez. Sin embargo, si se necesita dinero se pueden hacer retiros parciales de la subcuenta de aportaciones voluntarias. ¿Qué te conviene más el retiro de la Afore o pedir un crédito sobre nómina?
Retiro de mi Afore vs Crédito sobre nómina. Características y cuándo puede solicitar cada uno
Ante la situación actual de México, hemos escuchado muchas palabras como; la inflación en México esta muy alta en este último trimestre, los precios de los productos están subiendo cada vez más, el dinero no alcanza y mas situaciones similares. Por lo tanto, ¿Qué podemos hacer nosotros para sobrevivir en el futuro?
Para la respuesta de esa pregunta, es cuando entran dos soluciones muy conocidas en México, la cual es el ahorro de retiro por Afore y el crédito sobre nómina. Son dos opciones muy buenas las cuales ayudaran mucho a los mexicanos para poder conseguir dinero y así puedan cumplir los objetivos que tengan o puedan sustentarse en base a ese ingreso rápido.
¿Cómo retirar de mi Afore? ¿Qué hacer si necesito mi dinero?
Primero que nada, el retiro de la Afore sólo es posible como ayuda durante el desempleo, después del matrimonio o sólo retiro de las aportaciones voluntarias. Si lamentablemente has perdido tu trabajo y necesitas dinero, sigue leyendo antes de pedir el retiro de fondos de tu Afore.
¿Qué pasa una vez que saco dinero de mi Afore?
En los últimos informes de la CONSAR, en estos tres años del efecto pandemia, se ha visto un gran incremento por parte de los trabajadores utilizar el recurso de los retiros de su Afore, por eso, es muy importante que conozcas el impacto negativo que podría tener esto a la hora de que tu vida laboral termine. De igual manera, la CONSAR siempre informa al trabajador sobre las repercusiones que puede tener esta acción en su pensión futura.
Por lo tanto, si necesitas dinero y tu única opción mas viable es retirar dinero de la Afore, el monto que se te otorga va desde 30 días de tu último salario base de cotización o la cantidad que resulte menor entre 90 días del salario promedio de las últimas 250 semanas, o el 11.5% del saldo de la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Pero es importante que tomes en cuenta que al hacer un retiro parcial de tu fondo de ahorro para el retiro, estarás disminuyendo el monto de tu pensión y las semanas cotizadas necesarias para poder tramitarla.
IMPORTANTE
Si ya hiciste uso de esta prestación, no todo esta perdido. Es muy importante y recomendable que cuando tu economía se recupere, puedas posteriormente hacer el reintegro de las semanas cotizadas que se te descontaron. Una vez encuentres trabajo, se estabilicen tus ingresos o gastos o por cualquier motivo. Recuerda que puedes realizar aportaciones a tu subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) y recuperar el tiempo y dinero perdido.
Acércate a tu Afore para que te oriente y brinde la información necesaria para realizar el trámite de reintegración de fondos y semanas cotizadas a tu cuenta de ahorro para el retiro. De igual manera recuerda que hay varias instituciones que te puedan apoyar aparte de tu Afore como lo puede ser la Consar o la misma Condusef.
¿Qué es el crédito sobre nómina? y ¿Cómo funcionan?
El crédito sobre nómina pueden ser otorgados a los trabajadores cuyo salario es abonado a una cuenta de nómina en alguna institución financiera; la ventaja de estos créditos para los otorgantes es que la institución retira el pago periódico del crédito de manera automática, cuando el patrón dispersa el pago de la nómina.
Si bien es cierto que se trata de un crédito sin garantía física, el riesgo del crédito de nómina es menor al de otros créditos al consumo no garantizados, ya que en la medida en que el trabajador continúe laborando para la misma empresa, recibe el pago de su salario de manera regular en su cuenta de nómina y la institución continuará recibiendo el pago del crédito.
¿Cuáles son las características del crédito a nómina?
- Ingresos a partir de una nómina: Esto significa que debes estar empleado de manera formal y que tu salario lo recibas periódicamente.
- Tener liquidez: Esto hace referencia a que tu ingreso neto, debe ser suficiente para cubrir este tipo de créditos y puedas además, de cumplir con tus obligaciones como contribuyentes como lo son los impuestos u otras deducciones similares.
- Monto establecido: Resulta de la cantidad disponible que el trabajador tiene para pagar en cada periodo.
- Plazo: El tiempo que le tomara al trabajador pagar su crédito, se expresara en semanas, quincenas, catorcenas o meses, según el periodo que el trabajador reciba su nómina. Este será fijo.
- Tiene una cuota: Se determinará por un periodo determinado una cantidad fija por descontar del salario del trabajador, esta cantidad abona a su saldo total por pagar.
- Tasa de Interés fija: El crédito de nómina debe considerar una tasa de interés fija, esto quiere decir que durante el plazo que le tome al trabajador pagarlo, no deberá incrementar.
- Autorización del descuento: Para cumplir con los artículos de la ley Federal del Trabajo (En especial los artículos relacionados al salario y las deducciones como lo es el articulo 110 de la misma ley señalada) el trabajador deberá presentar por escrito la voluntad de su retención y que esta de acuerdo con ella.
- Operación regulada por Ley: Toda institución crediticia que otorga créditos de nómina, está regulada, esto quiere decir que la documentación que debe firmar el trabajador, es registrada ante las autoridades competentes.
¿Qué pasa si no pago el crédito de nómina?
Como cualquier otro préstamo, al momento de dejar de pagar con el crédito de nómina, empezara a generarse intereses y otras comisiones más. Generalmente, los intereses generados por falta de pago suelen ser más altos que los que tiene el préstamo originalmente.
Por otra parte, el no pagar a tiempo reflejara un historial crediticio negativo y podrás entrar en lo que es conocido como el Buro de Crédito.
Esto significa que en el futuro las instituciones financieras o un banco decidan no otorgarte más préstamos o que lo hagan con intereses más altos o te soliciten algún aval, porque ya no confían en tu capacidad de pago.
Ejemplo de un crédito de nómina (FONACOT)
El Instituto del Fondo Nacional para el Consumo de los Trabajadores es una institución financiera del gobierno mexicano, creada para apoyar la adquisición de bienes y servicios por parte de los trabajadores a tasas competitivas de mercado. En apoyo al trabajador, pone a su disposición el Crédito en Efectivo, que le permita tener liquidez inmediata para utilizarlo en la compra de bienes y servicios para elevar su calidad de vida y la de su familia, así como afrontar cualquier imprevisto o pagos inesperados.
Entonces, ¿Cuál me conviene más? Crédito vía nómina vs. Retiro de mi Afore
Una vez analizado la información anterior, llegamos a la pregunta de cual es el mejor para tener dinero en efectivo de manera rápida. La respuesta es que dependerá mucho de tu situación. Si estás desempleado, entonces no es posible pedir un crédito vía nómina y el retiro de tu Afore es, de estas dos opciones la única viable. Si sigues empleado y necesitas dinero, entonces puedes considerar un crédito sobre tu nómina.
Si lo que quieres es pedir un crédito, entonces debes tomar en cuenta varios aspectos como lo son tus objetivos, tu capacidad de ingresos y gastos y los factores internos y externos que pueden suceder.
Un aspecto a tomar muy importante y que te ayudaría finalmente a decidir por que opción irte, seria fijarte en las tasas de interés y el tiempo de recuperación de ambas. Usaremos un ejemplo que paso en la vida real de una persona que saco ambos tipos de préstamos. El saco 5 mil pesos en su retiro de Afore para solventar unos gastos pero nunca volvió esas semanas cotizadas. Tiempo después pidió un préstamo en Fonacot de 7 mil pesos, el cual por la taza de interés, termino pagando 8 mil pesos. Y todo esto fue descontado de su salario. Por lo tanto, la mejor opción dependerá en base a tus ingresos. Si es más fácil para ti solventarte con una deducción de tu salario, el crédito sobre nomina es para ti, pero si tienes la capacidad para en un corto plazo devolver lo de tus semanas cotizadas, la opción del Afore es mucho mejor ya que te ahorrarías los intereses que te provocaran el crédito sobre nómina.
Finalmente, la decisión final la tienes tu, ya que estos instrumentos se basan mucho en la capacidad que tienen las personas para tener ingresos y su cantidad de gastos, entonces, seria recomendable hacer un análisis de tu economía personal y definir tus objetivos y metas para que así puedas elegir la opción que mas te convenga.
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Asegura y crecer tu patrimonio, para disfrutar de los frutos de tu arduo trabajo.
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