Te explicamos qué son las AFORES en México, cómo funcionan y para quién son

Es una institución financiera que invierte y gestiona los dineros de trabajadores con el fin de mejorar la pensión. Muchas veces las AFORES son confundidas con bancos o aseguradoras, y aunque algunos bancos y seguros han fundado AFORES, es importante recalcar que no lo son lo mismo. Una AFORE tiene el objetivo especifico de administrar los fondos para el retiro y por ley no puede desviarse de éste.

La Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (Consar) es la dependencia gubernamental que supervisa y regula las AFOREs. Según la Consar, a finales de Septiembre del 2022 hay 10 AFORES que en total administran aproximadamente 6.8 billones de pesos.

Cualquier trabajador, ya sea del sector público, de una empresa privada o independiente, puede abrir una cuenta con cualquiera de las AFORES en el país.

Cada cuentahabiente tiene una cuenta personal, en la cual, se acumularán sus contribuciones a lo largo de su vida laboral, incluyendo las aportaciones del empleado, del patrón y apoyos del gobierno.

En el 2023, la Ley de Seguridad Social estipula un aumento a las aportaciones. El aumento en el porcentaje de las aportaciones tripartitas se incrementará del 6.5 a 15% del Salario Base de Cotización. Es decir, los patrones aportarán13.875%, los trabajadores, 1.125%; y el gobierno, 0.225%.

Cada cuenta de ahorro está a su vez repartida en 4 subcuentas:

Las Sociedades de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (Siefores), son las intermediarias a través de las cuales las AFORES invierten el dinero de los trabajadores. Esto con el objetivo de generar rendimientos en nombre de los cuentahabientes.

Las SIEFORES invierten el dinero de tal manera que no se incurran demasiados riesgos, lo que es muy importante, pues se trata de los ahorros para el retiro de los trabajadores mexicanos. La cartera de inversión se en el 2021 mostraba la siguiente distribución:

La idea de las AFORES es incrementar los recursos disponibles durante la jubilación. Sin embargo es posible hacer retiros parciales antes del retiro. Opción que ha sido utilizada en los últimos años por millones de mexicanos para solventar las dificultades de la crísis del COVID-19. Para hacer retiros parciales es necesario cumplir con requisitos como:

Hacer retiros parciales disminuye las semanas de cotización y por ende el monto del retiro. Es importante analizar bien la situación e incluso considerar el retiro de la AFORE cómo última alternativa. En ocasiones, un crédito puede incluso ser más conveniente.